技术本质上改变了市场。在技术的推动下，采用有效的解决办法来满足消费者的需求，在整个经济中产生了新的积极影响。许多行业--例如娱乐、运输、新闻和零售--由于新技术的开发和应用，在商业模式、交付方式和竞争对手方面都发生了变化。当然，技术也创造了全新的市场。现代支付行业是由关键的创新决定的，这些创新使得我们今天所知道的信用卡和借记卡成为可能。
想象一下，25年前，在互联网上的商业使用限制被取消之后，刚刚起步的日子。如果有人告诉你，你可以在点击率的问题上买东西，并期待它在几天内--甚至几个小时--它可能会受到一些怀疑。或者想象一下，有人说你会付钱给你的保姆、出租车司机，或者你最喜欢的农贸市场小贩，而不会掏出你的钱包。
现在想象一下，把你的钱包放在家里，用你的手机支付--或者完全放弃使用现金和实体体验。2000年，电子商务在美国的零售额约为270亿美元，但2018年的零售总额约为5040亿美元--占零售总额的近10%。预计到2023年将增至7 350亿美元。
这些变化为消费者和商家之间的互动创造了变革性的新方式，从而改变了支付技术公司向商家提供的产品、服务和消费者体验。
在过去的几十年中，付款和收款的形式和因素很简单。消费者依赖支票、磁条卡、现金和硬币；商人则依靠账簿、登记簿、复印单和简单的处理终端。简单地说，支付公司和金融机构提供给商家的产品是独一无二的：在销售点终端接受磁条卡。
随着商家追求与砖和砂浆混合电子商务的商业模式，支付技术公司的作用变得更加复杂，追求新的销售渠道，并旨在为消费者提供无摩擦的支付体验。
以最近餐饮业移动订单的繁荣为例。这种支付创新--允许在卡不存在的环境中通过移动平台接收支付信息--将原本仅限于线下面对面事务的交易变成了一个扩展的在线接触点。
在25岁至34岁的美国消费者中，有6/10的人报告使用了餐厅或咖啡厅的移动订单，三分之二的美国人报告说，他们是餐厅的主顾，特别是因为预订提前付款的选择，这一新机遇推动了支付公司将移动预订功能整合到他们的平台中。这种能力提高了支付公司提供的产品的复杂性，并为主要局限于实体店的商家创造了一种电子商务体验。
随着智能手机和平板电脑等智能设备作为商家台面上销售点设备的日益增多，人们对付款的接受程度也发生了变化。2017年，这类设备的交易价值增长了55.3%，因为使用这些设备的商家数量接近8亿。
他们的受欢迎程度是有道理的。这些设备通常经过简单的硬件添加修改，允许卡片接受，可以利用软件创新，以负担得起的价格向商家提供圆滑的接口、快速的操作、安全的交易和强大的分析。
他们可以直接与专门帮助企业管理库存、跟踪发票和管理员工工时等业务的软件套件集成；他们还可以为过道结账提供动力，并帮助企业将电子商务业务与店面整合起来。
例如，沃尔玛(Walmart)为其门店员工推出了一款智能手机应用程序，如果顾客在商店里没有库存，就可以在线订购。人们很容易想象，这些由先进支付技术提供动力的产品，将进一步允许实体店超越传统的限制，利用电子商务的便捷性和灵活性。
对于电子商务商人来说，移动支付和金融科技的发展也产生了影响。如果废弃的小车是敌人，而在付款过程中的摩擦是为此目的的手段，那么在进行战斗时，付款创新无疑已经成为一种很长的道路。
糟糕的身份验证和复杂而繁琐的签出过程已经一去不复返了。整合苹果(Apple)和谷歌(Google)等面向消费者的科技巨头的移动钱包，再加上贝宝(Paypal)的著名结账按钮，以及Visa和Mastercard等信用卡网络，为消费者创造一致、无缝的结账体验。
支付技术公司一直在为在线商家提供领先的支付产品进行更多的投资。EMVCo推出的新的安全远程商务(SRC)标准将为商家和消费者的在线支付增加更多的简单性和安全性。
此外，新兴的物联网为电子商务商提供了新的机遇。以物联网订购按钮为例。只要简单地点击一个按钮，不受Web浏览器、界面和其他障碍的影响，消费者就可以从预定的产品选择中订购自己喜欢的产品，并轻松地为其付费。物联网把任何地方都变成了一个商业点--你的家，你的车，或者商店里的任何地方。
信标是一种低成本的设备，通过蓝牙与附近的智能手机通信。信标被用来根据商店里能买到的东西直接向购物者发送优惠券。信标对于向消费者传递详细、有针对性的信息将是非常宝贵的。据“商业内幕”预测，信标今年的零售额将超过440亿美元。
与此同时，Visa公司推出了一款联网汽车，允许司机从仪表板上付款。这些新型通信技术正在创造新的商业互动点。商业不再需要实体终端或销售点--它可以在任何地方发生。
同样，语音助理为电子商务商家创造了一个新的接触点，以提高他们与消费者关系的粘性。JuniperResearch预测，到2022年，美国将有55%的家庭拥有语音智能扬声器.
在线和离线零售商（如DunkinDonUTS和1-800-花）都开发了与语音助手集成的系统，并允许消费者订购和无缝地支付仅有少数命令的商品和服务。对于消费者，支付过程完全脱离繁琐的步骤，甚至从可识别的销售点设备离婚。
语音技术使商家和消费者都能有效地完成多任务，进行简单的交易--“Alexa，订购更多纸巾”--这是一项背景任务，而不是强迫用户从他们正在做的事情中切换上下文。
语音识别是推动语音商务发展的一个关键因素。物理设备在接收声音、准确记录它们并将它们翻译成文字方面有多好？目前，大多数零售环境太吵，声音技术无法可靠地工作，但随着设备和文本到语音软件的改进，这种情况可能会发生变化。
例如，GoogleAssistant可以区分多达六个不同的语音签名，允许用户只使用自己的声音登录他们的Google帐户。
随着这种类型的语音区分技术的改进，将有可能将设备访问限制到某些已批准的用户，以及更改访问级别和精细地调整安全控制。
随着生物特征认证、先进的行为生物识别技术、人工智能和先进的数据分析技术的日益广泛应用，电子商务欺诈--尽管越来越多--将面临来自支付公司的更严峻的挑战。事实上，支付技术公司在发现和防止电子商务欺诈方面的投资将比任何其他行业都多：到2023年将投入100亿美元。
这种日益增长的杂交的逻辑终点是一种商业体验，它颠覆了传统上对在销售点进行交易的理解，无论是线下交易还是在线交易。这看上去像是科幻梦，但如今支付公司正在运用的技术，正在为经济奠定基础，在生活和商业之间充当一系列无缝接触点。
总会有一个地方存放现金、收款机、个人交易、支票和卡片.毕竟，支付技术行业的首要目标是为消费者提供一系列最安全、最经济、最方便的支付选择。
随着如此之多的设备的扩散，这些设备可以安全、方便地成为支付的接触点--比如语音设备、物联网设备、智能手机、平板电脑、转门，甚至是门口--我们很容易就能想象出这样一个世界，在这个世界里，我们现在知道的一些商业规范将不再是必要的了。
这样的现实模糊了在线和离线商务之间的界限。想想看：你的物联网冰箱注意到你的蜂蜜含量很低，并自动从当地养蜂人那里订购更多蜂蜜，后者则使用智能设备来管理库存和完成订单。这是电子商务，还是更像是进入虚拟农贸市场？
也许这个问题完全没有意义，因为支付技术的进步--今天和将来--允许消费者和商人超越对交易的典型理解，为商业创造新的前景。
艾米·齐克尔是电子交易协会负责工业事务的副总裁。